Tải bản đầy đủ - 0 (trang)
Nguyên nhân từ phía nền kinh tế:

Nguyên nhân từ phía nền kinh tế:

Tải bản đầy đủ - 0trang

Bảng 3.6: Chỉ số cạnh tranh cấp tỉnh năm 2014

Địa phương



Điểm



Xếp hạng PCI



Nhóm xếp hạng



Đà Nẵng



66.87



1



Rất tốt



Đồng Tháp



65.28



2



Rất tốt



Lào Cai



64.67



3



Rất tốt



TP.HCM



62.73



4



Rất tốt



Quảng Ninh



62.16



5



Rất tốt



Vĩnh Phúc



61.81



6



Tốt



Thái Nguyên



61.25



8



Tốt



Bắc Ninh



60.92



10



Tốt



Hải Dương



58.63



31



Khá



Hải Phòng



58.25



34



Khá



Phú Thọ



57.72



39



Khá



Thái Bình



57.37



40



Khá



Bắc Giang



57.33



41



Khá



Hòa Bình



56.57



44



Trung bình



Lai Châu



50.6



62



Thấp



Điện Biên



50.32

63

Thấp

( Nguồn: http://www.pcivietnam.org/bang-xep-hang )



- Ngun nhân từ phía người tiêu dùng:

Từ trước tới nay người dân Việt Nam nói chung đặc biệt là người dân

phía Bắc ln có thói quen tích luỹ tiền bạc để sử dụng trong những trường

hợp cần thiết trong tương lai. Ngồi ra, họ chỉ mua hàng hố dịch vụ có chất

lượng cao, trị giá lớn khi họ tích luỹ đủ tiền chứ khơng đi vay để tiêu

dùng.Chính thói quen tiêu dùng và tiết kiệm này đã tạo nên những rào cản cho

các ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng, có tác động khơng thuận lợi

đến việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.



82



Ngồi ra, hiện nay mức thu nhập của cán bộ nhân viên làm cho các cơ

quan nhà nước của Việt Nam chưa cao, hơn nữa việc quản lý thu nhập của họ

rất khó, do nước ta chưa có chính sách bắt buộc khai báo thu nhập. Vì vậy nếu

chỉ dựa vào mức thu nhập từ lương thì các CBCNV Nhà nước rất khó có thể

vay và trả với hạn mức 200 triệu chỉ trong thời gian từ 3-5 năm, cán bộ tín

dụng của ngân hàng rất ngại cho vay các đối tượng này do phải đi kiểm tra và

xác minh thu nhập của họ, các cơ quan quản lý của khách hàng vay vốn

không trả lương cho họ vào tài khoản mở tại NHNT do đó nếu họ khơng đến

trả nợ ngân hàng khơng thể tự động trích tài khoản của họ được.

Hơn nữa, thông tin về các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa

được thông dụng với người dân. Mặc dù trình độ dân trí của dân chúng hiện

nay đã cao hơn trước rất nhiều việc cập nhật thông tin hàng ngày khơng mấy

khó khăn, song những thơng tin về tín dụng tiêu dùng của ngân hàng vẫn còn

xa lạ với người dân. Bên cạnh đó, người dân chưa thực sự hiểu rõ những lợi

ích mà cho vay tiêu dùng mang lại cũng như quyền và nghĩa vụ khi sử dụng

dịch vụ để có thể sử dụng các dịch vụ này một cách hiệu quả.

Khi có nhu cầu mua sắm hay sử dụng một dịch vụ nào đó người dân

ln có thói quen vay mượn bàn bè, người thân, thậm chí đến cửa hiệu cầm

đồ hay vay nặng lãi chứ khơng tìm đến ngân hàng. Từ trước đến nay người

dân ln có quan niệm, ngân hàng là nơi nhận gửi tiền tiết kiệm, giao dịch và

thanh toán qua ngân hàng chứ khơng được biết đến là nơi có thể cung cấp các

dịch vụ làm thoả mãn mọi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.

Bên cạnh đó, các phương thức mua trả góp hiện nay mới chỉ xuất hiện

ở hình thức mua ơtơ, mua nhà ở còn các hàng hố có giá trị cao khác lại chưa

được biết đến, có thể do các nhà cung cấp chưa liên kết với ngân hàng để bán

các sản phẩm của mình.



83



Người dân có tâm lý e ngại đi vay để tiêu dùng, ngại mắc nợ, khơng

có thói quen sử dụng các dịch vủa của ngân hàng. Người ta rất ngại đi vay

ngân hàng và cho đây là một việc làm bất đắc dĩ. Chính những thói quen này

đã ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của

ngân hàng.

- Cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn:

Hiện nay các ngân hàng thương mại cổ phần và các chi nhánh của ngân

hàng nước ngoài cũng đồng loạt cung cấp các sản phẩm, dịch vụ về tín dụng

tiêu dùng.Các sản phẩm của họ còn mang tính cạnh tranh cao hơn rất nhiều so

với các dịch vụ cho vay tiêu dùng của NHNT Việt Trì.Hơn nữa, các Ngân

hàng này đều có kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì vậy tuy

là một ngân hàng có ưu thế về lãi suất so với các ngân hàng khác nhưng

những dịch vụ nghèo nàn, cán bộ tín dụng khơng nhiệt tình trong các khoản

vay tiêu dùng khiến cho dư nợ tín dụng tiêu dùng của NHNT Việt Trì ln ở

mức thấp.

b. Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng

Trước tiên là do ngân hàng chưa có sự quan tâm đúng mức đến hoạt

động tín dụng tiêu dùng, chưa chú ý đến tầm quan trong của thị trường đầy

tiềm năng này. Ngân hàng vẫn chưa sẵn sàng cả về cơ sở vật chất lẫn nguồn

nhân lực để tiến hành cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân này xuất phát từ tình

hình thực tế tại NHNT Việt Trì, hầu hết đều cho rằng các khoản tín dụng này

có trị giá q nhỏ, chi phí cũng như công sức bỏ ra cho một bộ vay tiêu dùng

còn cao hơn một bộ vay kinh doanh thương mại của các doanh nghiệp trị giá

hàng tỷ đồng. Hơn nữa, mọi người đều cho rằng việc cho vay tiêu dùng có

nhiều rủi ro bởi khả năng trả nợ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi tình trạng cơng

việc, thu nhập và cả tính mạng của khách hàng. Trên thực tế hiện nay tại

NHNT Việt Trì chưa có một kế hoạch cụ thể để phát triển hoạt động tín dụng

84



tiêu dùng, chưa nhận thấy được nhu cầu to lớn của thị trường đầy tiềm năng

này. Từ đó đưa ra một quy trình hoạt động thống nhất, tổ chức một tổ hay một

phòng riêng bố trí cán bộ chun quản lý cơng tác tín dụng tiêu dùng để đảm

bảo hoạt động tín dụng tiêu dùng vừa an tồn vừa có hiệu quả cao.

Thứ hai, hiện nay việc khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng là khá

nhiều song có rất nhiều cơ quan không thực hiện chuyển lương vào tài khoản

cho CBCNV do đó nếu khách hàng muốn vay tiêu dùng họ phải đến ngân hàng

trả nợ gốc và lãi tại mỗi kỳ vì vậy rất bất tiện và rất mất thời gian. Hơn nữa

việc điền vào các form của ngân hàng không phải ai cũng thông thạo, nhiều

khách hàng rất ngại điền vào các form như uỷ nhiệm chi hay phiếu nộp tiền, do

ngân hàng yêu cầu họ không được viết sai hay sửa bất kỳ một chi tiết nào.

Thứ ba, hiện tại các loại hình tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng còn rất

ít, chỉ bao gồm những món vay thơng thường, vay có tài sản bảo đảm là các

chứng từ có giá và khơng có tài sản bảo đảm đối với CBCNV ngoài ra việc

thực hiện cho vay thấu chi, vay mua nhà trả góp, vay du học, vay để đi xuất

khẩu lao động chưa được thực hiện, mặc dù nhu cầu về các dịch vụ này rất

cao và được dự báo sẽ tăng trưởng mạnh trong tương lai. Như vậy những hạn

chế về danh mục các loại hình tín dụng tiêu dùng sẽ khiến cho ngân hàng

khơng đáp ứng được nhu cầu vay tiêu dùng đa dạng của khách hàng.

Thứ tư, NHNT Việt Trì chưa có chế độ khuyến khích khen thưởng kịp

thời đối với các cán bộ tín dụng làm việc có chất lượng, chưa gắn được quyền

lợi với trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng trong hoạt động cho vay, từ đó

dẫn đến tình trạng một số cán bộ tín dụng sợ trách nhiệm, chưa tâm huyết với

công việc, ngại cho vay nhất là cho vay đối với khách hàng là thể nhân.

Tóm lại, hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì trong thời

gian qua đã đóng góp một phần khơng nhỏ vào kết quả chung trong hoạt động



85



sử dụng vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên do có những nguyên nhân chủ quan

và nguyên nhân khách quan mà hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh

còn nhiều hạn chế, việc phát triển dịch vụ này chưa tương xứng với tiềm năng

phát triển của ngân hàng. Trên cơ sở phát huy những thế mạnh trong hoạt

động bán lẻ của ngân hàng, sự cần thiết phát triển hoạt động tín dụng tiêu

dùng cùng với những vấn đề mang tính lý thuyết về hoạt động tín dụng tiêu

dùng luận văn xin đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng

tiêu dùng tại NHNT Việt Trì như sau:



86



CHƯƠNG 4

GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

TẠI NHNT VIỆT TRÌ

4.1.Định hướng quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì

4.1.1. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng là thể nhân

Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế hiện nay, mức

sống dân cư ngày càng được cải thiện, nhu cầu mua sắm và nhu cầu tiêu dùng

tăng đáng kể. Người dân có nhu cầu mua sắm những đồ dùng tiện nghi hơn

trước để phục vụ đời sống của mình, quan tâm đến chỗ ở, phương tiện đi lại,

tương lai của con cái ngay khi họ có điều kiện về tài chính. Bên cạnh những

nguồn tài chính từ lương từ các nguồn thu nhập ngoài lương, từ vay mượn

bạn bè, họ cũng đã tìm đến các dịch vụ tín dụng tiêu dùng của ngân hàng để

thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình. Với mức sống ổn định như hiện nay

người ta kỳ vọng có đủ tài chính trong tương lai đủ để trang trải cho các

khoản vay vì mục đích tiêu dùng.

Hơn nữa với xu thế hiện nay các công ty kinh doanh nhà đang xây

dựng hàng loạt các khu chung cư với mức giá của các căn hộ hấp dẫn các

đôi vợ chồng trẻ. Những người tuy có một lượng nhỏ tiền nhưng với một

cơng việc làm ổn định họ hồn tồn có thể kỳ vọng vào tương lai sẽ tích luỹ

đủ tiền để mua căn hộ. Ví dụ với trình độ đại học của mình và được làm việc

tại một doanh nghiệp có thu nhập ổn định như các công ty liên doanh, công

ty nước ngồi hoặc những cơng ty có mức thu nhập tương đối cao, một đơi

vợ chồng trẻ hồn tồn có thể kỳ vọng họ sẽ tích luỹ đủ số tiền cần thiết để

mua một ngơi nhà chung cư trong vòng 10 năm tới và nhu cầu vay trả góp

của họ là rất lớn.

Nếu người dân hiện nay chỉ chờ đợi tới khi có đủ tiền mới phát sinh các

nhu cầu mua sắm thì các hàng hố, dịch vụ sẽ trở nền tồn đọng, vòng quay

87



hàng tồn kho của các doanh nghiệp sẽ giảm đi.Vì với nhu cầu phát triển của

xã hội hiện nay, hàng hố tràn ngập thị trường, khơng chỉ hàng hố sản xuất

trong nước mà còn hàng hố nhập khẩu.

Với vai trò là nhà cung cấp vốn chủ yếu cho nền kinh tế, nhằm khơi

thơng và góp phần luân chuyển hàng hoá dịch vụ, các ngân hàng thương mại

nói chung và NHNT Việt Trì đã dần dần nhận ra tầm quan trọng của hoạt

động tín dụng tiêu dùng. Tuy các món vay tiêu dùng có giá trị khơng cao song

số lượng giao dịch sẽ rất lớn vì nhu cầu của thị trường này mới được khai thác

trong vài năm gần đây.

4.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng của NHNT Việt Trì

Nhận thức rõ được tiềm năng của thị trường tín dụng tiêu dùng hiện

nay đang rất dồi dào, cùng với lợi thế về các sản phẩm dịch vụ phát triển nhất

trong số các ngân hàng trên địa bàn. Ban giám đốc NHNT Việt Trì đã đưa ra

chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong ngân hàng trong đó có

phát triển mảng tín dụng tiêu dùng như sau:

Thứ nhất, đa dạng hoá các loại hình tín dụng, bên cạnh việc phát triển

các khách hàng là doanh nghiệp còn đặc biệt quan tâm đến hoạt động tín dụng

tiêu dùng. Tập trung phát triển bộ phận này bằng cách thành lập một tổ cho

vay tiêu dùng chuyên trách để dần dần thành lập một phòng cho vay tiêu dùng

hay phòng cho vay trả góp như Sở giao dịch NHNT Việt Nam đang thực hiện

khác thành công.

Thứ hai, công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt được chú ý và theo định

hướng của một ngân hàng hiện đại, tiếp tục chương trình quy chế hố và quy

trình hố hoạt động tín dụng. Tăng cường hiệu quả hoạt động của tổ chức

kiểm tra, kiểm soát rủi ro như: tổ kiểm tra nội bộ để phát hiện ra những rủi ro

nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời.

Thứ ba, các qui chế tín dụng cần phải được củng cố và hồn thiện, một

số cơng cụ mới được đưa vào áp dụng như quy trình cho vay cụ thể đối với

88



Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về

Nguyên nhân từ phía nền kinh tế:

Tải bản đầy đủ ngay(0 tr)

×