Tải bản đầy đủ - 0 (trang)
4 Đánh giá thực trạng

4 Đánh giá thực trạng

Tải bản đầy đủ - 0trang

Tại NHCT Chi nhánh 9, dư nợ cho vay tiêu dùng, trong đó đa số là cho vay bất động

sản, chiếm tỷ trọng khá lớn tương ứng với mức độ đóng góp vào lợi nhuận của ngân hàng

Ngân hàng đã từng bước đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng

trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng

khi có nhu cầu cần cấp tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, thu hút

được nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với các khách hàng cũ.

Những kết quả trên đạt được phần lớn là do sự nhiệt tình, năng nổ, hết mình trong

cơng việc của các cán bộ nhân viên. Bên cạnh đó, sự chủ động, linh hoạt trong việc điều

hành của Ban Lãnh đạo cũng là một yếu tố vô cùng quan trọng. Lãnh đạo NHCT Chi

nhánh 9 là những người quan tâm đến từng nhân viên, hiểu rõ tính cách và phong thái

làm việc, những mặt tích cực cũng như hạn chế của từng người, đưa ra những lời khen

hoặc những lời góp ý thẳng thắn, giúp nhân viên từng bước hồn thiện bản thân. Những

cơng việc hàng ngày của nhân viên đều có sự theo sát tận tình của Ban Lãnh đạo.

Mơi trường làm việc tại Phòng Bán lẻ cũng đóng góp một phần khơng nhỏ vào thành

cơng chung. Mỗi buổi sáng trước khi bắt đầu một ngày làm việc, tất cả nhân viên trong

phòng đều phải tham dự một buổi họp đầu ngày, thơng báo cho tồn thể mọi người biết

những công việc đã làm và những công việc cần làm của ngày hôm nay, nêu lên những

khó khăn để hỗ trợ lẫn nhau. Điều đó đã tạo nên bầu khơng khi làm việc đồn kết, gắn bó

và tương trợ lẫn nhau giữa các nhân viên.

2.4.2 Những hạn chế



Cơ cấu cho vay chưa đồng đều. Cho vay bất động sản (mua đất, mua nhà, sửa

chữa nhà cửa, mua nhà theo dự án…) vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn nhất.

Đa số các khoản vay đều được giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được

mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng.

Khách hàng của chi nhánh còn chưa đa dạng, chủ yếu là các khách hàng truyền

thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh.



19



Ngân hàng đôi lúc còn chú trọng đến tài sản đảm bảo tiền vay mà để rơi những

khách hàng tốt (họ có thu nhập ổn định để có thể trả được khoản vay nhưng bị từ chối

cho vay vì tài sản đảm bảo khơng thỏa mãn quy định của ngân hàng).

Việc thẩm định thông tin khách hàng đơi khi gặp nhiều khó khăn vì khách hàng là

cá nhân.

Các khoản vay có quy mơ nhỏ (so với cho vay sản xuất kinh doanh) nhưng lại có

số lượng nhiều, mất nhiều thời gian cho việc thẩm định và quản lý.

Khối lượng công việc của chi nhánh nhiều nhưng biên chế lao động được bổ sung

chưa tương xứng. Một số phòng chun mơn, nghiệp vụ hiện nay còn thiếu cán bộ làm

việc, đơi lúc chưa coi trọng cơng tác tiếp thị khách hàng ...vì vậy chất lượng phục vụ

khách hàng đã bị ảnh hưởng.

2.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến những hạn chế

Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của chi nhánh có cả những nguyên nhân từ

phía ngân hàng, từ phía khách hàng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác.

-



Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Cán bộ làm cơng tác tín dụng tại Phòng Bán lẻ phần lớn còn trẻ chưa có bề dày



kinh nghiệm. Mặt khác số lượng nhân sự còn thiếu, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều

khoản vay, công việc căng thẳng dẫn tới chất lượng thẩm định cho từng khoản vay có thể

khơng cao. Đa số CBTD phải làm việc ngồi giờ để có đủ thời gian giải quyết hết một

lượng lớn công việc trong ngày.

Hoạt động Marketing trong cho vay tiêu dùng chưa được thực hiện hiệu quả, địa

bàn mà NHCT Chi nhánh 9 hoạt động có số lượng người tiêu dùng rất dồi dào, nhu cầu

thì đa dạng, tuy nhiên số lượng khách hàng đến với ngân hàng thì vẫn còn hạn chế so với

khả năng cung ứng của ngân hàng.

-



Nguyên nhân từ phía khách hàng



20



Do khách hàng là cá nhân, không giống như doanh nghiệp kinh doanh nên cái khó

là xác định nguồn thu để trả nợ vì ít khách hàng có thể chứng minh được một nguồn thu

cùng với chi tiêu hàng tháng thật sự rõ ràng để xác định nguồn trả nợ chính xác. Vướng

mắc thứ hai là liên quan đến tài sản đảm bảo. Do một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn

của Cơ quan quản lý nhà nước đã khiến nhiều khách hàng khơng vay được vốn vì giấy tờ

tài sản thế chấp chưa hợp pháp và hợp lệ.

Nhiều người dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức

tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân

hàng.

-



Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng

Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngân hàng tài chính phát triển hết sức



nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mơ, chất lượng dịch

vụ, sự đa dạng về sản phẩm… Trong mơi trường cạnh tranh ấy đòi hỏi các ngân hàng

phải có thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riêng mình để có thể thu hút khách hàng, tạo

sự khác biệt đối với các ngân hàng khác.

Trên địa bàn đường Nguyễn Oanh quận Gò Vấp nơi đặt trụ sở NHCT Chi nhánh 9,

ngồi NHCT còn có hơn bảy ngân hàng khác cùng hoạt động: BIDV, SCB, Đông Á,

Sacombank, ACB, MB Bank, Techcombank … Điều này rất dễ gây “nhiễu” thông tin đối

với khách hàng, trừ khi là khách hàng lâu năm, hoặc khách hàng có ấn tượng tốt với ngân

hàng. Có một số trường hợp đã từng xảy ra khi khách hàng được giới thiệu đến NHCT

Chi nhánh 9, nhưng sau đó lại đi nhầm sang Sacombank có trụ sở đối diện, từ đó ngân

hàng mất đi một khách hàng tiềm năng.

-



Một số nguyên nhân khác

Các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng còn chưa rõ ràng, các



quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạp…

Những điều trên cũng góp phần hạn chế sự phát triển của nghiệp vụ cho vay bất động

sản.

21



2.4.4 Nhận xét

Những hạn chế trên trong tương lai sẽ dần được khắc phục khi NHCT tiến hành

chuyển đổi mơ hình bán lẻ tồn hệ thống bắt đầu từ tháng 11/2014. Khi đó sẽ bắt đầu có

sự phân hố giữa Chun viên quan hệ khách hàng, Chuyên viên tư vấn tài chính và Cán

bộ thẩm định. Các Chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tập trung vào việc tìm kiếm

những khách hàng mới, giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng tiềm năng, sau đó tiếp

nhận hồ sơ của khách hàng rồi chuyển cho Cán bộ thẩm định. Cán bộ thẩm định phụ

trách việc thẩm định về tư cách khách hàng, mục đích sử dụng tiền vay, phương án trả nợ

và tài sản dùng để bảo đảm. Sau khi hoàn thành khâu thẩm định và ra quyết định cho vay,

cán bộ thẩm định sẽ lập hồ sơ giải ngân và chuyển lên bộ phận Hỗ trợ tín dụng để tiến

hành giải ngân. Đồng thời, phòng Hỗ trợ tín dụng tiếp nhận một số cơng việc từ Phòng

Bán lẻ (do Cán bộ Quan hệ khách hàng thực hiện trước đây), bao gồm: soạn thảo hợp

đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, phụ trách việc đi công chứng, đăng ký

giao dịch bảo đảm, xuất/ nhập kho hồ sơ TSBĐ, quản lý và lưu giữ hồ sơ tín dụng. Cơng

việc sẽ dần dần có sự phân hoá rõ ràng hơn, tạo điều kiện thuận lợi và dễ dàng hơn cho

nhân viên tác nghiệp.

Tuy nhiên việc thẩm định tư cách khách hàng vẫn còn là một thách thức lớn vì đặc

điểm của khách hàng cá nhân là nguồn thơng tin chất lượng khơng cao, đòi hỏi CBTD

phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, dẫn đến mất nhiều thời gian và công

sức.



22



Kết luận

Hoạt động kinh doanh cho vay bất động sản khách hàng cá nhân của Ngân hàng

Công thương Chi nhánh 9 ngày càng có những bước phát triển ổn định và bền vững. Điều

này được thể hiện qua q trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tại ngân hàng.

Hoạt động cho vay bất động sản luôn tăng trưởng ổn định qua các năm và trở thành thế

mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dung. Tuy nhiên, bên cạnh những kết

quả đạt được vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định. Mặc dù có những khó khăn thách

thức trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nhưng Ngân hàng Cơng thương vẫn ln có

chỗ đứng trong lòng khách hàng, với uy tín của một ngân hàng đã hoạt động lâu năm,

mạng lưới cung cấp rộng lớn, lãi suất ổn định.

Nhu cầu về bất động sản đã, đang và sẽ tiếp tục là nhu cầu cơ bản nhất của người

dân, khi cuộc sống ngày vật chất ngày càng phát triển và thói quen trong nếp sống của

người Việt Nam là phải có một nơi ở ổn định. Chính vì thế, thị trường cho vay trong lĩnh

vực này vẫn là một thị trường dồi dào tiềm năng, đem lại một nguồn thu ổn định cho

ngân hàng



23



Tài liệu tham khảo

1. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và



sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức

tín dụng

2.

3.

4.

5.

6.



Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm

Nghị định số 83/2010/NĐ-CP về đăng ký giao dịch bảo đảm

Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay

Báo cáo tài chính Vietinbank giai đoạn 2011-2013

www.vietinbank.vn



24



Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về

4 Đánh giá thực trạng

Tải bản đầy đủ ngay(0 tr)

×